На что обратить внимание при кредитовании. Основные ошибки при взятии кредита

Потребительский кредит что это? Зачем он нужен и каких видов он бывает? Как он выдается и погашается? Какие документы потребуются для оформления сделки? Как правильно определить полную стоимость кредита? В чем особенности оформления потребкредита в Сбербанке? На эти и другие вопросы даются ответы в статье.

В каких ситуациях его используют?

Потребкредит практически не ограничивает человека в возможностях. Его используют если:

• Возникли временные финансовые сложности. При этом есть уверенность в скорейшем улучшении ситуации. Возможно, человек получает сдельную оплату и его работа подвержена сезонным колебаниям. Или работает вахтовым методом.
• Необходимо что-то купить: телефон, бытовую технику. А может автомобиль или даже квартиру.
• Требуется оплатить лечение.
• Необходимо сделать ремонт.
• Хочется поехать в отпуск.
• Нужны деньги на обучение.
• Друг или родственник просит взять деньги в банке для него. Соглашаясь на такой вариант, следует честно ответить самому себе на три вопроса: “Готов ли я платить кредит друга, если он платить не будет? Какую часть дохода мне придется отдавать? Как это повлияет на стиль моей жизни?”.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы:

• возможность обладать желанной вещью сразу, а не ждать пока накопятся деньги;
• защита от роста цен;

В ноябре 2016 г. автомобиль Chery стоил 724 тыс. руб., а в октябре 2017 г. – 850 тыс. руб. (по данным аналитического агентства “Автостат”). За 11 месяцев цена выросла на 17,4%. Ставка процента по автокредитам в 2017 г. устанавливалась банками от 5,5%, по потребкредитам от 12%. Кредитоспособному заемщику, претенедующему на минимальную или близкую к ней ставку, купить в кредит выгоднее, чем копить.

• возможность купить товар ограниченной серии, которого потом не будет в наличии;

К своему 170 летнему юбилею Сбербанк выпустил монеты из золота 999-й пробы «Сбербанк 170 лет». Тираж составлял только 75 штук. Коллекционеру, желающему получить монету, нужно было быстро найти деньги или оформить кредит. В настоящий момент монету можно приобрести только на аукционах.

• растяжение платы во времени: покупая на свои , приходится платить сразу всю сумму. Порой весьма внушительную. Покупая в кредит, платят частями в течение определенного времени.
• возможность приобретения по минимальной цене (например, по акции или на распродаже).

Недостатки:

• наличие переплаты (проценты, страховки, комиссии);

За айфон 8 в Эльдорадо придется заплатить наличными 52 990 руб. При покупке в кредит на 12 месяцев, оформленный в Хоум Кредит вы отдадите 63 564 руб. (10 574 переплата). А при сроке 2 года – 74 425 руб. (переплата 21 432)

• разочарование в совершении спонтанной покупки и необходимость расплачиваться за нее длительное время;
• чрезмерное увеличение кредитной нагрузки на семейный бюджет (части дохода, которая уходит на платежи по кредиту);
• сложности с , в случае если вы просрочили платеж по кредиту или временно не можете его погасить согласно графика платежей;
• неправильно рассчитав свои финансовые возможности. можно попасть в “кредитную кабалу”, выбраться из которой потом сложно;
• если проявить недисциплинированность, оформив мелкий кредит на что-то не очень важное и допустить просрочку, то, испортив кредитную историю, не сможете взять впоследствии кредит на что-то более важное, например квартиру в .

Виды потребительского кредита

Банки предлагают населению разные потребкредиты:

• целевые и нецелевые;
• с обеспечением и без него;
• с классической и с ускоренной схемой выдачи;
• в рублях и иностранной валюте.

Рассмотрим детальнее наиболее интересные варианты.

Целевой

Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способности полностью и вовремя рассчитаться), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.

Цель кредита обычно указана в названии. Например, образовательный кредит, кредит на ремонт или .

Целевыми являются программы и автокредиты. Их главное отличие от потребкредитов в том, что покупаемая в кредит квартира или машина оформляется залогом. Условия по таким программам для заемщиков обычно более привлекательны, потому что у банков меньше рисков. Если вы не сможете выплатить кредит, то банк просто заберет купленную недвижимость или авто, продаст ее на аукционе и вернет свои деньги.

Следует отличать ипотеку от целевого потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке покупаемая недвижимость оформляется залогом. При потребительском кредите оформляется залог уже имеющейся недвижимости.

Отдельно в списке целевых, стоит товарный кредит. Он оформляется в точке продажи для покупки конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную (иногда до получаса) процедуру рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость, или переплата такого кредита выше относительно нецелевого кредита.

Деньги целевого кредита не выдаются на руки. Обычно банк перечисляет их сразу на счет продавца, а вы, сразу после одобрения кредита получаете товар.

Нецелевой

Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам на руки в кассе нужную сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.

В некоторых случаях банки выдают вам дебетовую карту (Visa или MasterCard) с зачисленной на нее суммой кредита, которую вы можете тут же обналичить в банкомате без процентов.

Обратите внимание! Речь идет о нецелевом кредите, который для удобства оформляется на дебетовую карту. Не путайте такие кредиты с кредитными картами, где за обналичивание денег банк может взять с вас проценты.

Банк не требует подтверждения использования средств нецелевого кредита и не проверяет на что они потрачены. Тем не менее, при оформлении кредита менеджер банка обязательно спросит вас на что вы берете кредит.

Банку, и в его лице, кредитному инспектору нет дела до того, куда будут потрачены деньги. Их интересует только вопрос своевременного погашения. И если заемщик четко знает, зачем ему нужны деньги, это повышает его статус и вероятность возврата. А если вместо ответа на вопрос, клиент начинает вертеться или с кем-то перемигиваться, ему могут отказать.

В этом случае инспектор может решить, что кредит берется для третьего лица и сделает соответствующую пометку в программе. Кредит, полученный не для себя, а для кого-то еще, всегда связан с повышенным риском. Поэтому вероятность отказа возрастает.

Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому являются разновидностью потребкредитов. Но оформление карты и условия кредитования по ней заметно отличаются от других кредитных программ.

Во-первых , по карте устанавливают кредитный лимит (максимальная сумма кредита), который обычно меньше, чем в потребительском кредите. Он индивидуален для каждого заемщика, чаще всего это 3 – 5 размеров среднемесячного дохода. Клиент может израсходовать кредитный лимит за один или несколько раз.

Во-вторых , карта имеет срок действия. Обычно 1-3 года. В течение срока действия карты заемщик может воспользоваться кредитными средствами банка неограниченное количество раз. Как только заемщик возвращает потраченные ранее с карты деньги лимит будет восстановлен. После чего вы можете снова использовать заемные средства.

В-третьих , схему возврата кредита по карте заемщик выбирает сам. Можно вернуть весь долг сразу или частями: большими или маленькими. Главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от задолженности плюс начисленные проценты. Оплата кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.

В-четвертых , за пользование кредитом установлена плата. Кредитование по карте – дорогое удовольствие. Например, потребительский кредит в Сбербанке можно получить по ставке 12 – 19,9%, а карточный 21 – 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений по картам.

УБРиР по кредитной карте VISA «Максимум» устанавливает ставки от 32 до 39% при подтверждении дохода и от 45 до 55% без подтверждения.

Проценты – не единственные расходы по карте. Банки взимают плату за годовое обслуживание, но не все. Плату за обслуживание кредиток не берет банк Ренессанс Кредит. Обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум обойдется в 590 руб/год, в Альфа-Банке за кредитку со 100 дневным беспроцентным периодом кредитования и бесплатным снятием налички с вас возьмут 1190 руб/год.

Еще банки взимают комиссию за обналичку средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для своих карт, для чужих – дороже. Снимать маленькую сумму становится невыгодно.

Например, хотим снять 100 руб., получим их на руки и заплатим комиссию 390 рублей банку. Даже не заплатим, карта то кредитная, это будет долг банку, на который начисляют проценты.

Но есть в картах и приятные бонусы:

• Быстрое оформление (часто в пределах 2-х часов).
• Отсутствие комиссии при оплате покупок.
• Льготный период. Он обычно составляет 2 месяца. Если клиент воспользовался картой и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно учитывать, что на снятие наличности льготный период не распространяется.
• Кэшбэк. Это когда вам возвращается на карту в виде бонуса часть потраченных средств, обычно от 1% до 5%.

Отдельным случаем карточного кредитования являются дебетовые карты с овердрафтом. Овердрафт – это кредитование счета клиента. То есть, клиент пользуется своими средствами на карточном счете, а при их нехватке, средствами банка.

Овердрафт чаще оформляется для зарплатных клиентов. Кредитный лимит обычно равен среднемесячной заработной плате заемщика за минусом налогов и других обязательных платежей. Иногда двум.

При овердрафте задолженность перед банком погашается автоматически. Сразу, как только средства поступают на счет. Погашение задолженности предполагает возобновление лимита.

Например, Елена получает заработную плату 20 000 руб. ежемесячно с зачислением на банковскую карту. Елена заключила с банком договор об овердрафте с лимитом 20 000 руб. Это значит, что получив заработную плату, можно совершить покупки на сумму 40 000 руб. (20 000 своих и 20 000 в кредит). Как только следующая зарплата упадет на счет карты, банк автоматически спишет ее в погашение овердрафта. Но при этом будет открыт новый лимит. 20 000 руб. можно снова потратить за счет банка.

Овердрафт по зарплатной карте для банка привлекателен минимальным риском. Ведь следующая зарплата погашает задолженность. Поэтому такой кредит обычно недорогой.

Экспресс – кредит (микрозайм)

Экспресс – кредит, или микрозайм – это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Зачастую даже без справки о доходах. Такие кредиты выдаются в Микрофинансовых организациях (МФО)

Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с повышенным риском невозврата, особенно в случае с неподтвержденными доходами.

Микрофинансовые организации предлагают экспресс-займы в качестве альтернативы потребкредитам. Клиентами МФО обычно являются обладатели плохой кредитной истории, которым не дают кредиты в банках

Ставка процентов по микрозаймам в разы выше банковской:

Ставки годовых вполне реальны, хотя выглядят пугающе. Взять хотя бы Турбозайм, ставка 2,17 в день соответствует 792,05 в год (2,17% * 365 дней = 792,05%).

Скрытые комиссии и полная стоимость кредита

Выбирая кредит, мы смотрим на размер процентной ставки. А она – не единственный показатель, определяющий величину итоговой переплаты. Что еще увеличивает стоимость кредита?

Комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Они незаконны. Крупные банки обычно не устанавливают комиссий. Но ситуации бывают разные.

Получив кредит с комиссиями, впоследствии их можно вернуть через суд. Чтобы избежать судебной волокиты, лучше заранее прояснить данный вопрос. Организации, устанавливающие комиссии, знают об их незаконности. Но также они знают, что далеко не каждый заемщик доведет дело до суда и вернет напрасно заплаченные деньги. Тех, кто не идет в суд, оказывается достаточно для того, чтоб организация осталась в выигрыше.

Помимо комиссии возможны и другие надбавки к цене займа. Показатель « » (ПСК) их учитывает и дает возможность корректно сравнивать различные кредиты.

ПСК рассчитывают в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе) ». Расчет учитывает основной долг с процентами и другие платежи в рамках договора. А также плату за банковскую карту и страховку.

В составе ПСК нет платежей, которые нельзя заранее спрогнозировать. Например, штраф за просрочку.

Формула для определения ПСК приводится в статье 6 закона, но является сложной для самостоятельного расчета. По уже оформленному кредиту значение ПСК можно увидеть на первом листе договора.

Как правило, такая информация нужна на этапе выбора, когда речь о заключении договора еще не идет. Где узнать значение полной стоимости в этом случае? На сайте кредитора. В расшифровках и пояснениях к условиям кредита. К сожалению, не все банковские организации публикуют данную информацию, что затруднят процесс отбора наиболее выгодного кредита.

Важно. В большинстве случаев по кредитному предложению банки указывают не твердую ставку, а диапазон ставок. То есть, не 25%, а от 19 до 27%. Поэтому будет и диапазон показателей ПСК. Ставка определяется индивидуально для каждого заемщика, и итоговую (свою личную) ПСК заемщик увидит только в договоре.

Страховка по кредиту

Страховка сопутствует многим кредитам, хотя не всегда является обязательной.

Зачем оформляется страховка?

Не все кредиты погашаются заемщиками вовремя и вообще погашаются. Просроченная задолженность населения со сроком задержки платежа более 90 дней за 9 месяцев 2017 г. достигла 959 млрд. руб., или 8,5% от суммы кредитов. Это высокое значение. И стремление банка обезопасить себя вполне обосновано.

Нажмите для увеличения изображения

Проблема просроченной задолженности связана с разными причинами: от ухудшения финансового состояния заемщика до мошенничества. Страхование дает банку возможность получить компенсацию по кредиту при его непогашении или задержке погашения.

Заемщики порой негативно относятся к страховкам и стремятся избежать их любыми путями. Отсутствие страховки делает кредит экономичным. Но страховка может принести пользу заемщику. И при наступлении страхового случая защитит от банковских долгов.

Виды страхования при потребкредитах

1 Страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Эту страховку банк чаще всего навязывает. Особенно при отсутствии обеспечения в сделке. Страховая сумма обычно равна кредитному долгу. Этот вид страхования обязательным не является. Но банк имеет право на повышение ставки процента при отказе клиента от навязываемой услуги.

2 Страхование имущества, переданного в залог. Обязательный вид страхования. Присутствует в ипотеке, автокредите, в нецелевом займе с залогом.

3 Ипотечное страхование. В законе «Об ипотеке » предусмотрены три вида страхования: залогового имущества, ответственности заемщика и риска кредитора.

4 Страхование кредитного риска. Об этой страховке клиент обычно не осведомлен. Банк сам является страхователем и платит страховые взносы. Страхуется обычно не один кредит, а сразу несколько (портфель кредитов). И если уровень невозврата превысит установленную величину, страховая компания покроет убытки. Например , установлен порог просроченной задолженности 3%. Если просроченных кредитов становится больше, скажем, 4%. То сумма просрочек компенсируется страховой компанией.

Хотя плательщиком взносов является банк, в конечном итоге стоимость страховки перекладывается на заемщика. Она будет учтена при формировании ставки по кредиту.

Рассмотренные виды страхования могут присутствовать в кредитных сделках отдельно или в комбинациях.

Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?

От обязательного страхования отказаться нельзя. В других ситуациях заемщик принимает решение самостоятельно.

Как проводится погашение потребительского кредита?

Погашение осуществляется аннуитетными или дифференцированными платежами. Аннуитетный платеж означает равные взносы в банк. Дифференцированный предполагает неравные платежи. Каждый последующий платеж меньше предыдущего за счет уменьшения размера процентов.

Например, при сумме кредита 120 тыс. руб. с погашением за 12 месяцев в аннуитетной схеме придется каждый месяц платить банку одну и ту же сумму 11 116 руб. А при дифференцированной схеме сумма первого платежа будет 12 000, затем постепенно уменьшаясь, в последнем составит 10 167 руб.

При дифференцированных платежах долг погашается быстрее и процентов придется заплатить меньше, но банки редко предлагают этот вариант. Аннуитетная схема для них выгоднее.

Выбрать схему погашения потребительского кредита можно в Россельхозбанке.

Как платить

Платить по кредиту можно по-разному:

• в кассе банка;
• в банкомате или терминале банка – кредитора или сторонних банков;
• через системы интернет – банк (например, Сбербанк – онлайн) или мобильный банк;
• почтовым переводом;
• через электронные платежные системы;
• через салоны связи.

В ряде случаев взимается комиссия. Этот вопрос лучше уточнить заранее. Например, при оплате через банкомат банка кредитора комиссия обычно отсутствует. А при использовании стороннего банкомата в пределах 2%. При оплате через салоны связи комиссия обычно 1%, но не менее определенной суммы (50-100 руб.). Платежные сервисы могут взимать комиссию в большем размере.

Важно. Совершение каждого взноса в уплату долга подтверждается квитанцией. Следует хранить эти квитанции, а также выписки и справки, подтверждающие операции с банком. При возникновении проблем, они могут пригодиться.

Время совершения платежа

Приложением к кредитному договору является график платежей. Ориентируясь на даты и суммы этого документа, нужно совершать платежи.

Несвоевременная оплата кредита. Что делать?

Несвоевременная оплата возникает по разным причинам:

1 Ухудшились финансовые возможности.

2 Деньги зачислены на счет с опозданием. Обычно деньги зачисляются на счет в пределах 2-х рабочих дней, редко – больше. Это правило следует учитывать. Особенно в платежах, приходящихся на конец недели или накануне праздников.

Случай из жизни

Дмитрий внес в день платежа через банкомат своего банка сумму, необходимую для совершения текущего платежа в размере 11 500 руб. Но деньги были зачислены на счет только через 2 дня. За эти 2 дня банк начислил штраф в размере 12,6 руб. Поскольку, основной долг списывается в последнюю очередь (сначала задолженность прошлых периодов, потом штрафы, потом проценты текущего периода и только потом основной долг), денег не хватило.

Образовалась просроченная задолженность по основному долгу в сумме 12,6 руб. За 30 дней (время до следующего платежа), на нее были начислены проценты и штрафы в сумме 40 коп. Просроченная задолженность возросла до 13 руб. Если Дмитрий не учтет эту сумму в следующем платеже, его просроченная задолженность будет дальше расти.

Крупные банки обычно извещают клиентов о возникшей проблеме. Но случается, что кредитор играет в молчанку, а потом подает в суд.

В данном примере сумма незначительна, но если речь идет о микрозайме, где проценты достигают 800% в год, ситуация становится неприятной. Кроме того, несвоевременная оплата ухудшит кредитную историю заемщика.

Чтоб избежать проблем, нужно контролировать поступление средств на счет. И требовать от кредитора информацию об остатке задолженности и датах погашения. Один раз в месяц это можно сделать бесплатно.

И еще хорошая новость. Закон ограничивает возможность кредитора устанавливать штраф максимальным пределом 20% годовых.

Досрочное погашение

Досрочное погашение возможно в полном объеме или частично. Для такого погашения заемщик должен заранее (за 30 дней, иногда меньше) поставить в известность банк (написать заявление). Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа. Полное оговаривается отдельно.

При досрочном погашении уплачиваются проценты за фактический срок использования средств. В ряде случаев возможна комиссия.

Случай из жизни

Олег досрочно погасил долг перед банком Ренессанс – Кредит. В день погашения он предварительно обсудил вопрос со специалистом кредитного отдела банка и попросил назвать точную сумму к погашению. Приветливая девушка (специалист) долго считала на калькуляторе, для точности пересчитала дважды. Сумму написала карандашом на листке бумаги. Документ не предоставила – попросила зайти через пару дней. Олег внес указанную сумму через банкомат. Поскольку Олег грамотный заемщик, через несколько дней он вновь посетил банк для получения справки о закрытии долга. Оказалось, что необходимо доплатить еще небольшую сумму. Это связано с тем, что средства были переведены на счет не сразу (хотя использовался банкомат данного банка). Олег сделал доплату и получил справку об отсутствии задолженности.

В каждом банке и в каждой программе требования к заемщику могут отличаться. Но анализ данных по разным организациям, позволяет выделить основные из них:

1 Гражданство РФ.

2 Проживание (регистрация) в регионе присутствия кредитора. В ряде случаев допускается временная регистрация.

3 Возрастные ограничения. Выдается кредит лицам от 21 года (иногда от 18 или 25 лет). Кредит должен быть полностью погашен до 65 лет (иногда до 75).

4 Требования по трудоустройству. Оно должно быть официальным, со стажем на последнем месте 6 месяцев (иногда 3).

5 Хорошая кредитная история. Хотя иногда дают и с плохой. Но при этом цена возрастает.

Случай из жизни

Людмила еще в далекие 90-е годы взяла в банке кредит. У нее возникли сложности с возвратом, были проблемы с банком. А потом . И Людмила благополучно забыла об этом. Всплыла эта ситуация недавно, когда женщина решила взять в банке кредит. Банк ей отказал. И второй банк, и третий. Людмила оказалась упорной, она подала заявления в 11 банков. И получила 11 отказов. В одном из банков она встретила свою давнюю знакомую и попросила объяснить причину отказа. Знакомая «пробила» по компьютеру Людмилу. Напротив ее фамилии стояло слово «Кидала». Вот так откликнулась ситуация 20-летней давности. А ведь тогда не было даже кредитных историй. Кстати, Людмила все-таки нашла где взять деньги, правда, в микрофинансовой организации. И цена сделки была гораздо выше, чем она изначально планировала.

6 Размер доходов и наличие непогашенных кредитов на момент обращения в банк.

Размер доходов влияет на сумму кредита. Если платежи по кредиту заберут больше половины доходов, банк однозначно примет отрицательное решение. Если меньше половины – вероятность получения возрастает. В разных банках может быть установлен отличающийся порог соотношения кредитных платежей и доходов. Чаще он находится в диапазоне 30-40%.

Например. Тамара претендует на кредит в сумме 160 тыс. руб. сроком на 2 года. Ставка 19,5%. Схема погашения аннуитетная. При таком варианте ежемесячный платеж составит 8 104 руб.

Ежемесячный доход Тамары 38 000 руб. Платеж заберет 21% дохода. В этом случае банк одобрит сделку.

Если же доход меньше, скажем 12 000 руб., то на платеж приходится уже 67,5%, и это однозначный отказ.

Усугубляет ситуацию наличие имеющихся кредитов. Предположим, Тамара уже платит один кредит, на что ежемесячно тратит 7 000 руб. Вариант с доходом 12 000 руб. даже не рассматриваем.

Что будет при доходе 38 000 руб.? Общая сумма платежей (новый банк ее обязательно посчитает) составит 15 104 руб., это 39,7% от доходов. Вероятность одобрения снижается. Не каждый банк одобрит такой кредит.

Тамара решила повысить вероятность одобрения и скрыла факт наличия второго кредита. Точнее не просто скрыла, дала ложную информацию. При оформлении заявки на кредит всегда требуется указать наличие иных кредитов.

В этом случае Тамара лишила себя шансов на получение кредита. Банк быстро проверит эту информацию и откажет в сделке, сочтя претендента неблагонадежным. Хороший клиент обманывать не станет.

Пакет документов, необходимых для оформления

Список документов может меняться в зависимости от кредитора и варианта заимствования. Мелкие суммы получить проще, чем крупные. С увеличением суммы, возрастает и количество документов.

Для нецелевого потребительского займа понадобится:

1 Паспорт. Иногда дополнительно: права, загранпаспорт, пенсионное, пропуск.

2 Документ о доходах.

3 Документ о трудоустройстве. Например, копия трудовой.

4 Военный билет для мужчин.

5 Пакет документов на поручителя (такой же, как для заемщика), если он предусмотрен по договору.

6 Документы на залог в залоговом кредитовании.

При экспресс-кредитовании перечень заметно сокращается. Иногда достаточно только паспорта и еще одного документа. Доходы не всегда требуется подтвердить.

Процентные ставки и условия кредитования в различных банках

10 крупнейших кредиторов физических лиц на 01.10.2017:

Условия крупнейших игроков потребительского рынка.

Условия конкретного займа зависят не только от банка, но и от дохода заемщика, выбранной программы и других параметров.

Сбербанк является безусловным лидером среди российских банков. Он устойчиво занимает верхнюю позицию рейтинга по кредитам.

На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Условия потребкредитов в Сбербанке

В Сбербанке 6 потребительских программ. Кредиты имеют срок до 5 лет, кроме программы «На любые цели», где срок до 20 лет, но требуется залог недвижимости. Ставка процентов по этой программе самая низкая: 12% для лиц, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке и 12,5% для остальных. Кроме того, в данном варианте предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика (в других случаях этого нет). При отказе от страхования ставка увеличивается на 1 пункт.

По другим вариантам кредитных продуктов обеспечение не требуется или предусмотрено поручительство. Кредиты с поручительством выдаются под более низкий процент и в большей сумме.

В таблице указаны только основные параметры кредитов, прочие условия схожи для разных кредитных программ. К ним относятся:

• аннуитетная схема погашения (равные взносы в банк);
• срок рассмотрения заявки до 2-х дней (для кредита с залогом недвижимости до 8 дней);
• в большинстве случаев ставка ниже для лиц, получающих зарплату или пенсию на банковский счет;
• нет дополнительных комиссий;
• не предусмотрена плата за досрочное погашение;
• плата за просрочку в большинстве случаев 20% годовых.

Рассмотрим варианты карточного кредитования в Сбербанке.

Проценты по карте выше, относительно обычных потребительских займов, в большинстве случаев предусмотрена плата за годовое обслуживание. Все карты выпускаются на три года и имеют льготный период в пределах 50 дней. Погашение кредита в течение этого срока освобождает от уплаты процентов.

Механизм карточного кредитования предполагает установление кредитного лимита – максимальной суммы средств, которую можно потратить по карте. При пополнении карты (возврате займа), происходит возобновление лимита.

Пример: Кредитный лимит Анны по карте составляет 12 тыс. руб. Она потратила на покупку по карте 3 тыс. руб. В результате ее лимит снизился до 9 тыс. руб. – Анна сможет потратить оставшуюся сумму. Если Анна в течение 50 дней пополнит карту на 3 тыс. руб., ей не потребуется оплачивать проценты. Ее лимит будет восстановлен – он восстановится и при пополнении по истечении льготного периода.

По картам Сбербанка действует бонусная система. Для карт категории «Аэрофлот» – система накопления милей.

Требования к заемщикам в Сбербанке

• По возрасту: старше 21 года при получении кредита (в программе с поручительством от 18 лет).
• При возврате долга – моложе 65 лет (75 лет в программах с обеспечением).
• Требования по стажу: от 6 мес. на последнем месте работы и год за последние 5лет. Для зарплатных клиентов эти требования снижены в 2 раза.
• Регистрация по месту нахождения отделения банка.

Перечень документов в Сбербанке

• Заявление.
• Паспорт.
• Документы, подтверждающие доходы и трудовую занятость.
• Если предусмотрен поручитель – потребуется его паспорт и документы по финансовому состоянию.
• Если кредитование предполагает залог, нужны документы по залогу. Перечень отличается для разных видов залогового имущества, поэтому информацию уточняют в банке.

Как получить кредит в Сбербанке?

1 Сначала нужно ознакомиться с перечнем и условиями кредитных предложений банка. Это можно сделать:

• путем консультации в офисе;
• на официальном сайте банка в разделе потребительские кредиты;
• по телефону горячей линии;
• через систему обратной связи на официальном сайте.

2 Подготовить пакет документов, требующихся для выбранного варианта займа.

3 Для получения кредита нужно лично обратиться в отделение банка. Если имеется подключение к системе Сбербанк – онлайн заявку можно подать дистанционно.

4 Дождаться принятия решения банком (обычно в пределах 2-х дней).

5 Получить деньги. Банк обязуется их предоставить в течение 30 дней по одобрению кредита. Средства зачисляются на счет карты, оформленной в Сбербанке.

Преимущества кредитования в Сбербанке

• Надежность и репутация банка. Клиент может быть уверен, что мошенничества со стороны банка не будет.
• Условия кредитов прозрачны, скрытых комиссий нет.
• Низкие ставки.
• Возможность увеличения суммы кредита за счет созаемщиков.
• Наличие на официальном сайте кредитного калькулятора, где можно сделать предварительные расчеты.
• Возможность оформления онлайн заявки.
• Особые условия и быстрое принятие решения (до 2-х часов) для зарплатных клиентов.

На что обратить внимание при выборе кредита?

• Размер годовой ставки процентов.
• Валюта займа. Чтоб снизить риск следует оформлять займ в той валюте, в которой получены доходы.
• Необходимость страхования.
• Наличие обеспечения. Обеспеченные кредиты дешевле.
• Наличие зарплатной карты. В целях экономии лучше оформлять кредит в зарплатном банке.
• Возможность оформления целевой программы (часто это дешевле).
• Величина дохода и способ его подтверждения.
• Схема погашения: равные платежи или нет.

Особенности оформления договора

Михаил Мамута, глава Службы по защите прав потребителей , отмечает большое количество жалоб на деятельность банков в части потребкредитования. Он указывает, что 35% жалоб связаны с трудностями погашения кредитов, 18% с доп. услугами.

Главная проблема заемщиков, по его мнению, невнимательное чтение договора. Или вообще непрочтение. В результате заемщики не осведомлены о тарифах, не знаю про комиссии и штрафы. Теряют свои документы. А при трудностях с оплатой скрываются от банка, ухудшая для себя ситуацию.

Читая договор, обращают особое внимание на:

• Сумму кредита и условия снятия наличных. Предусмотрены ли за это комиссии.
• Процентную ставку, особенности ее начисления и полную стоимость кредита. В длительных кредитах в договоре может быть предусмотрена возможность повышения ставки процента.
• Даты и суммы платежей.
• Дополнительные выплаты: комиссии, страховки.
• Пункт с описанием штрафов за просрочку. Здесь же банк может предусмотреть возможность списания средств со счетов, в том числе со счета зарплатной карты.
• Возможности досрочного погашения кредита.

Если нет желания вникать во все самому, следует проконсультироваться с юристом. Это может быть дешевле многих трат, предусмотренных в несправедливом договоре.

Что делать, если появились трудности с выплатой кредита

Избежать трудностей с выплатой поможет правильная оценка своих возможностей. Важно сопоставлять размер доходов с величиной кредита.

Случай из жизни

Юлия привыкла одеваться в бутиках. Все ее траты покрывал супруг. После развода, Юлия устроилась на работу с зарплатой 35 тыс. руб. Этого не хватало, чтоб вести прежний образ жизни. Но отказаться от привычного уклада девушка не смогла. Она старалась реже посещать магазины. Ей пришлось оформить кредит. А потом еще несколько. В какой-то момент Юлия поняла, что не в состоянии выплачивать имеющуюся задолженность. Ей пришлось продать машину.

Эксперты рекомендуют тщательно продумывать вопрос необходимости кредитования. И если нужно совершить покупку, а накопление средств не рассматривается в качестве варианта, то, по крайней мере, никогда не вкладывать все деньги в сделку. Например, отдавать все подчистую на первоначальный взнос по ипотеке. Нужно оставлять задел. Он может выручить при временных трудностях.

Ответы на вопросы

Может ли поручитель взять кредит?

Да может. Поручитель рассматривается банком также, как заемщик. Если заемщик, имея один кредит, может получить второй, так может поступить и поручитель. При этом важно учитывать, что доходов должно быть достаточно на покрытие нового кредита и предыдущего, по которому оформлено поручительство.

В чем разница потребкредита и микрозайма?

Микрозайм выдают не банки, а микрофинансовые организации. Для оформления потребуется минимум документов. Можно получить займ без подтверждения доходов и при плохой кредитной истории. Сроки короткие, часто измеряются в днях. Суммы маленькие, обычно до 30-50 тыс. руб. Ну а ставки самые высокие.

Заключение

Потребительский кредит выдается гражданам для удовлетворения личных потребностей. Бывает целевой и нецелевой, обеспеченный и нет. Выдается по классическим схемам и упрощенным. Оформляется в банке или на территории магазина.

Каждый может подобрать себе кредитный продукт по потребности. Если при этом грамотно подойти к выбору банка и кредита, собрать полный пакет документов и предоставить обеспечение, можно существенно сэкономить.

Знание всех нюансов оформления сделки и внимательное чтение кредитного договора, дает возможность избежать многих проблем в будущем.

И конечно, перед принятием решения, необходимо оценить свои финансовые возможности.

Видео на десерт: Огромное обледеневшее судно Presque Isle входит в гавань

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter .

Сам факт получения кредита, на мой взгляд, должен быть не только продуманным, но и просчитанным действом.

При получении кредита в банке либо в иной финансовой организации вы должны четко понимать, что вы должны не только вернуть своему кредитору полученную сумму, но еще и уплатить проценты за пользование полученными деньгами.

Вы также должны понимать, что невнимательное прочтение договора, игнорирование при получении кредита существенных вопросов, в дальнейшем может вырасти не только в невозможность вернуть долг, но и к утрате своего личного имущества.

О том, на что обратить внимание при получении кредита, а также какие вопросы необходимо задать кредитному эксперту, вы можете узнать, прочитав эту статью.

Надеюсь, что мои советы помогут вам избежать возможных недоразумений, а также подскажут, на какие условия выбранного вами кредитного продукта и кредитного договора необходимо обратить наибольшее внимание.

А так ли нужен вам этот кредит?

Первое, на что хочется обратить ваше внимание, - это ваше понимание того, а так ли вам необходим кредит, который вы собираетесь взять. На мой взгляд, вопрос вполне уместный: Вы уверены, что этот кредит вам нужен?

Вы просчитали, какую сумму по кредиту вы будете отдавать банку, какая часть от вашей заработной платы будет на это уходить? А также вы просчитали, сколько денег у вас будет оставаться после оплаты ежемесячного платежа по кредиту, и будет ли вам хватать этих денег на обычные бытовые нужды?

Если вы уверены в необходимости получения кредита, то читайте дальше.

Знакомимся с основными условиями кредитного продукта

То есть, прежде чем выбрать какая предлагаемая банком программа кредитования подходит вам больше всего, необходимо определиться с фактической целью использования получаемых денежных средств.

По сути, кредитные программы можно разделить на три основные составляющие:

• приобретение в кредит квартиры (вне зависимости от того, какое жилье покупается, это может быть и новостройка, и вторичное жилье, и покупка домика в деревне для постоянного проживания);
• приобретение автотранспорта (как правило, это целевой кредит, деньги по которому уходят напрямую автосалону);
• потребительский кредит (то есть кредит на разные бытовые нужды, от покупки мебели и дорогостоящей бытовой техники, до оплаты отпуска или лечения).

В зависимости от ваших целей подбирается программа кредитования. К слову, если вы хотите купить мебель, то на эти цели, например, автокредит вам точно не подойдет.

В любом банке вас с удовольствием проконсультируют и помогут с выбором программы кредитования. Расскажут, какие требования к заемщику они предъявляют, подходите ли вы под эти требования, и какие документы вам нужно предоставить для рассмотрения заявки на кредит.

На стадии обсуждения программы кредитования вам нужно обязательно задать следующие вопросы, и получить на них ответы.

Какие вопросы нужно задать кредитному эксперту при выборе программы кредитования, до заключения кредитного договора

Необходимо понимать для себя пять основных моментов: сумма и срок кредита, процентная ставка, дополнительные платежи, обеспечение по кредиту и график погашения кредита.

1. На какую сумму кредита по этой программе я могу рассчитывать

Например, вы планируете получить в кредит 1 000 000 рублей, а по этой программе вам могут дать только 750 000 рублей.

Конечно, вас такая сумма не устроит, поэтому просим предложить другую программу. В противном случае, идем в другой банк.

При этом не забывайте, в случае если вашего дохода не достаточно для погашения желаемой суммы, банк, либо откажет вам в выдаче, либо предложит меньшую сумму, либо предложат взять кредит на более длинный срок, если, конечно, программа кредитования предполагает выдачу кредита на продолжительный срок.

2. Какая процентная ставка по кредиту

Этот вопрос один из основных, которому нужно уделять достаточно пристальное внимание при получении кредита. От размера процентной ставки зависят ваши платежи по кредиту.

Также есть смысл уточнить возможность снижения процентной ставки.

Например, если вы можете предоставить залог по запрашиваемому кредиту, или поручительство платежеспособного физического лица, то ставка будет гораздо ниже, чем по кредиту без обеспечения.

3. Дополнительные платежи по кредиту

Также важный вопрос, который необходимо понимать до получения кредита.

Например, некоторые банки активно применяют страхование жизни и здоровья заемщика. Страховка, разумеется, за ваш счет.

Так вот, необходимо уточнить, есть ли по запрашиваемому вами кредиту требование по обязательному страхованию жизни или здоровья или требование по страхованию риска не возврата кредита. Нужно уточнить сумму такой страховки, на какой срок она оформляется, и нужно ли дополнительно платить за страховку при длительном сроке кредита.

Вполне возможно, что такая страховка должна быть уплачена ежегодно, и это очень даже увеличит ваши платежи по кредиту.

Также некоторые банки практикуют взимание комиссий за выдачу кредита. Называться такая комиссия может по-разному: и оформление договора, и рассмотрение заявки, и оценка вашей платежеспособности. Вариаций в названиях может быть великое множество. Суть одна – взять с вас при выдаче кредита как можно больше денег. Для банка это дополнительный доход, а для вас, разумеется, дополнительный расход.

Если сумма комиссии для вас неприемлема, лучше поискать возможность получения кредита в другом банке.

Также, в некоторых банках с вас могут взять «финансовую гарантию». Это нечто среднее между страховкой и комиссией за выдачу кредита. Но по сути, это дополнительный доход банка.

Вам красиво расскажут, что это гарантия банку на случай, если вы не вернете кредит или его часть. Вполне возможно, что при своевременном погашении кредита вам эти деньги вернут. Но представьте, что вы взяли кредит, например, на пять лет. Заплатили банку финансовую гарантию по этому кредиту, к примеру, 25 000 рублей. И банк будет бесплатно пользоваться этими деньгами целых пять лет!

4. А что в залог?

Наличие требования по обеспечению кредита зависит от программы кредитования. Например, при заключении ипотечного договора, то есть получении кредита на покупку квартиры, приобретаемая квартира будет залогом по кредиту.

Аналогично при получении кредита по программе автокредитования, когда приобретаемая машина автоматически становится залогом по кредитному договору.

Немного сложнее с потребительскими кредитами.

В банке в принципе можно взять кредит без залога или без поручительства, то есть без обеспечения, но ставка по кредиту будет выше, чем по кредитам с залогом или с поручителями. Суть всегда одна – чем меньше обеспечение по кредиту, тем выше процентная ставка.

В качестве залога банк может попросить, например, автомобиль, принадлежащим вам или кому то из членов вашей семьи. В качестве залога может являться квартира, в случае если вы хотите взять большую сумму, и в квартире, которая выступит в качестве залога, никто не прописан.

Также в качестве обеспечения могут выступать платежеспособные физические лица, как члены вашей семьи, или дальние родственники, так и друзья.

При выяснении условий кредитования необходимо понять, сможете ли вы предоставить банку требуемое по программе обеспечение, либо необходимо рассматривать другую программу.

Отсутствие у вас обеспечения может стать основанием для отказа в выдаче вам кредита.

5. График погашения задолженности

С одной стороны, человеку может и без разницы, какой график погашения ему устанавливает банк. Главное, что - бы было удобно платить, да сумма платежа была бы одинаковой.

Но, в установлении срока платежа есть один маленький нюанс. Предположим, обычно заработную плату вы получаете 1 и 16 числа каждого месяца. А платеж по кредиту вам необходимо делать, например, 14 числа каждого месяца.

В итоге есть два варианта развития ситуации:

Первый : вы, получив деньги первого числа месяца, кладете их на счет в банке, и они там спокойно ждут своего часа, до тех пор, пока банк не спишет их по кредитному договору.

Но за эти 13 дней банк не только пользуется этими деньгами, но и начисляет вам проценты на эту сумму по кредиту. Кроме того, вы могли бы, например, получить проценты по вкладу, если бы положили их на вклад.

Второй : вы благополучно истратили деньги, которые получили 1 числа, и на платеж, который должен быть 14 числа, денег у вас просто не хватило. А следующая дата получения заработной платы – только 16 число. То есть в период с 14 по 16 число ваш платеж перейдет в банке в категорию просроченных платежей, это влечет за собой штрафные санкции со стороны банка, что в конечном итоге не только увеличит ваш платеж по кредиту, но и изрядно подпортит вашу кредитную историю. И так каждый месяц!

Кроме того, если заработную плату вы получаете не в том банке, в котором у вас имеется кредит, еще несколько дней уйдет на перевод платежа из одного банка в другой, что явно увеличит длительность вашей просрочки, и размер штрафных санкций.

Что бы этого избежать, необходимо составить график платежей таким образом, чтобы он был максимально приближен к дате выплаты вашей заработной платы. Оптимальным периодом для платежа по кредиту будет дата, установленная на два – три дня позже даты получения вами той части заработной платы, за счет которой вы будете гасить свою задолженность перед банком. Два – три дня необходимо на то, что бы оформить перевод денег, и на прохождение этих денег между банками.

Если по каким - либо причинам заработную плату вы получаете нерегулярно, что бы у вас не возникали просрочки по платежам, лучше всего устанавливать график платежей в конце месяца.

Также обратите внимание на тот факт, что банки, преимущественно, устанавливают дату платежа по кредиту, соответствующую дате выдачи кредита. То есть если кредитный договор заключен, например 5 числа месяца, то и дата в графике платежей по договору будет установлена 5 числа. В таком случае лучше сместить, если это конечно для вас приемлемо, дату выдачи кредита к дате, в которую вам будет удобнее платить.

Поэтому вопросу периодичности платежей по запрашиваемому кредиту, и планируемой дате платежа по кредиту, также необходимо обращать свое внимание.

Конечно, у каждого банка свои условия и программы кредитования, свои лазейки по получению дополнительного дохода, свои требования к заемщику.

Поэтому, прежде чем заключить с банком договор, обязательно изучите условия всех банков, которые находятся в вашей «зоне видимости». Не поленитесь пройтись по банкам вашего города, изучите на сайте банка условия кредитования, и подберите для себя наиболее приемлемые, то есть наиболее дешевые условия.

Внимательно читаем кредитный договор

В зависимости от типа кредита и программы кредитования составляется кредитный договор, в котором в обязательном порядке отражаются все ключевые условия договора.

Наличие кредитного договора является ключевым условием выдачи вам денежных средств. Без такого договора денег вам никто не даст.

Предположим, что с видом кредитного продукта вы определились, банк одобрил вашу заявку на получение кредита, и назначил время подписания документов и выдачи кредита.

В соответствии с законом «О потребительском кредитовании» банк, до подписания основного кредитного договора, обязан дать вам на ознакомление проект кредитного договора.

Читаем его внимательно.

На что обратить внимание при ознакомлении с проектом кредитного договора:

1. Проверяем информацию о себе

Проверяем правильность указания фамилии, имени, отчества, паспортных данных, информации и месте жительства и т.п. То есть, проверяем, правильно ли в договоре информация.

2. Проверяем основные условия кредитного договора

Проверяем, правильно ли банк указал условия вашего кредита:

• сумма кредита (цифрами и прописью);
• процентная ставка (цифрами и прописью);
• срок кредита (на какой срок вам предоставлен кредит);
• порядок получения кредита (это может быть на карту, на текущий счет, наличными через кассу и т.п.);
• размер платежа по кредиту;
• дата платежа по кредиту;
• дополнительные расходы по кредиту (комиссии, страховки, финансовая гарантия и т.п.);
• возможность и порядок досрочного погашения по кредиту;
• способы погашения кредита (каким образом можно гасить кредит, включая бесплатные способы погашения);
• порядок начисления штрафных санкций и объема штрафных санкций при несвоевременном погашении кредита.

3. Если при ознакомлении с проектом кредитного договора вы выявили ошибки, сообщите об этом кредитному эксперту – их нужно устранять

Если же при ознакомлении с договором вы выявили информацию, которой не было в условиях кредитования, либо вас об этом не предупреждали, например, в договоре появилась некая комиссия, которую нужно заплатить, от заключения договора лучше воздержаться.

Либо, например, процентная ставка существенно отличается от той, которую вам ранее озвучили.

Вы, конечно, можете согласиться с предложенными условиями, особенно, если вам не оставляют выбора: либо берете под эти условия, либо мы не дадим вам кредит. Но, по крайней мере, вы превосходно понимаете, какие платежи вас ожидают, в том числе в случае задержки с погашением кредита.

Если вы согласны с условиями кредитования, предложенными вам банком, тогда смело подписывайте проект кредитного договора.

После этого вам предложат подписать кредитный договор

Читать основной кредитный договор нужно также внимательно, как и проект. Мало ли, вдруг кредитный эксперт ошибется, и вместо заявленных, к примеру, 15% годовых по кредиту включит в основной кредитный договор 25 % годовых. А договор то вы уже подписали!

Необходимо внимательно читать все экземпляры кредитных договоров, а также договоров поручительства и залога

Объясню почему. Совсем недавно, в новостях, видела сюжет, как одна дама брала кредит в микрофинансовой организации. Кредит на большую сумму. Условием кредитования было предоставление в качестве залога квартиры, в которой она проживала.

Так вот, при подписании кредитного договора, а на подпись ей дали аж четыре экземпляра договоров, один из договоров содержал условие продажи ее квартиры, причем это было очень аккуратно завуалировано под кредитный договор.

Но, по сути, вместо подписания кредитного договора она подписала договор купли – продажи своей квартиры за смешную и очень маленькую цену.

Ни помощь юристов, ни хождение по судам не смогли вернуть квартиру этой женщине. Она сама подписала этот договор.

Виной всему ее банальная невнимательность и нежелание потратить несколько минут своего времени на тщательное изучение документов, которые дали ей на подпись.

Поэтому, даже если вас торопит кредитный эксперт, и просит быстрее читать договоры, не поддавайтесь на провокацию. Внимательно читайте каждое слово и каждую букву заключаемого договора.

И если что - то в договоре вас насторожит, не стесняйтесь задать об этом вопрос.

А уж если вы увидели в договоре нечто такое, что явно не относится к условиям кредитования, от такого кредита лучше отказаться. Особенно, если вы берете деньги не в банке, а в микрофинансовой организации или в малоизвестном кредитном кооперативе. Дешевле обойдется.

Вывод один: при получении кредита всегда внимательно читайте договор, который вы подписываете, обращая внимание даже на мелочи.

Как я обещал в статье Секрет успешных продаж — Ваша экспертность , периодически я буду выкладывать материалы на тему финансовой грамотности.
Банковскими сотрудниками эта информация может использоваться при консультации клиентов, а также в целом для развития.

Для остальных посетителей сайта такая информация также будет полезна, т.к. банковскими услугами пользуется практически каждый человек.
Сегодня я расскажу о том, на что нужно обратить внимание при оформлении потребительского кредита.

К оформлению кредита нельзя подходить безответственно. Невнимательность к условиям кредитного договора часто оборачивается неприятными финансовыми сюрпризами, которых можно было избежать. Что нужно сделать, чтобы полученные средства не стали для вас проблемой?

Правило № 1 – узнайте условия предложенного кредита

Перед подписанием документов обязательно попросите менеджера озвучить вам основные параметры кредита:
процентную ставку;
сумму переплаты;
срок;
одобренную сумму;
наличие или отсутствие страхования;
возможности и принципы досрочного погашения;
дополнительные комиссии или их отсутствие;
штрафы и пени за возможную задержку платежа.
Важно, чтобы кредитный эксперт не просто проговорил для вас условия займа, но и указал на них в кредитном договоре.

Если условия кредита, подтвержденные словами менеджера, вас удовлетворили, то можно приступить к подписанию документов. Но не стоит торопиться.

Прежде, чем ставить свою подпись, ознакомьтесь с предложенными бумагами. Конечно, идеально – полностью изучить их. Однако на практике редко какой клиент способен это осилить. Альтернатива – как минимум прочитать названия предложенных на подпись бумаг.

Если ваш кредит оформляется без страховой защиты, то в пакете документов не должно быть никакого заявления на страхование. Аналогично, если вы оформляете потребительский заем, то вы не должны подписываться на выпуск кредитной карты.

Правило № 3 – ознакомьтесь с тарифами банка

В кредитном договоре практически всегда присутствует пункт, который говорит о том, что подпись заемщика означает согласие на принятие тарифов банка. Ознакомление с ними – обязательный этап кредитной сделки.

Главное, на что необходимо обратить внимание — наличие и размер комиссии за внесение средств в оплату кредита. Часто банк делает пополнение ссудного счета через банкомат бесплатным, а за оплату через кассу может взимать дополнительный взнос.

Не будет лишним узнать и о стоимости интернет-сервиса и смс-оповещения. С ними вы не забудете о дате и размере предстоящего платежа, сможете самостоятельно получать информацию по счету и отслеживать корректность списания кредитных средств.

Заемщику «на заметку»:

Помните, что страхование потребительского кредита (в отличие от ипотеки и автозаймов) – всегда добровольное решение заемщика. Само по себе страхование не может увеличить вероятность одобрения кредит, равно как привезти к отказу в его предоставлении.
С 1 июля 2014 (поправки к Федеральному закону № 353) вы как заемщик имеете право досрочно погасить кредит в течении 14 дней без предварительного уведомления банка. После их истечения кредитор также не в праве как-либо ограничить вас в желании расплатиться раньше срока. Необходимо лишь предупредить банк о своем намерении в порядке, оговоренном кредитным договором.
Если вы сравниваете кредитные условия разных банков, то смотрите не на размер процентной ставки, а на сумму итоговой переплаты. Ставка – достаточно абстрактная цифра, а переплата – реальное представление о предстоящей кредитной нагрузке.

P.s. Если у Вас идеи и предложения по темам для новых статей в этой рубрике — пишите в комментариях ниже.

• 
  
• Работа с возражениями. 7 безотказных приемов для…

Условия кредитования отличаются по банкам. Каждое кредитное учреждение устанавливает свои требования и параметры одобрения и выдачи кредитов. На первый взгляд суперпривлекательные условия на самом деле могут оказаться не такими же уже и выгодными. Чтобы оценить полную переплату по кредиту, стоит смотреть не на предлагаемую процентную ставку, а на полную стоимость.

На нее, помимо процента, будут влиять дополнительные траты на страховку, комиссии, пакеты услуг, условия досрочного погашения и проч. При рассмотрении предложения от банка стоит изучить основные ошибки при взятии кредита. Также можно изучить отзывы клиентов банка о кредитах. Ресурсов сейчас достаточно много, но окончательное решение все же стоит принять после самостоятельного изучения условий договора.

Процентная ставка: малая в рекламе – большая на деле.

Для привлечения клиентов и создания рекламы маркетологи прибегают к уловкам. Что хотят видеть клиенты в рекламе банка? Конечно же, низкие ставки по кредиту и высокие по вкладам. Исходя из этого, в рекламе всегда указывается максимально высокая ставка по вкладу и минимальная ставка по кредиту. Не все, но многие клиенты все еще верят рекламе и обращаются в банк в поисках более низкого процента.

Основные ошибки при взятии кредита по низкой ставке заключаются в том, что будущие заемщики не вдаются в подробности оформления и готовы на все, чтобы взять кредит под низкий процент. В процессе подачи заявки или консультирования почти всегда выясняется, что кредит под низкий процент выдается только на специальных условиях: зарплатным клиентам, на короткий (или наоборот длинный) срок, при оформлении доп.услуг, страхования и проч. При подсчете переплаты выходит, что стоимость такого кредита выше, чем на стандартных условиях. Исключение могут составлять сезонные акции, когда банки действительно выдают займы под низкую ставку.

При изучении условий кредита под низкий процент нужно:

• Уточнить условия его одобрения и выдачи.
• Изучить кредитный договор и условия выплаты (бывает, что под небольшой процент можно взять кредит на длительный срок без возможности, например, досрочного погашения или только с пакетом доп.услуг).
• Посчитать переплату, исходя из ежемесячных платежей. Сравнить с обычными условиями кредитования и выплаты кредита.

Страхование: добровольно или принудительно?

Услуга страхования кредитов есть в каждом банке. Она нужна на непредвиденную ситуацию, когда клиент не сможет платить по кредиту. В случае гибели заемщика его долг переходит по наследству, и наследники обязаны его выплачивать. При наличии страховки кредит будет погашен страховой компанией, а остаток страховой суммы будет выдан семье. Также банки страхуют трудоспособность заемщика. В случае, когда его уволят или сократят страховая компания будет несколько месяцев выплачивать кредит, пока заемщик не найдет новую работу. По сути, это довольно важные вещи, и любой заемщик, который заботится о своевременном погашении долга и хочет финансово защитить свою семью, всегда оформляет полис страхования на непредвиденный случай.

Однако, в банке такая страховка будет стоить в разы дороже, чем в страховой компании. Например, в стоимость страховки составляет около 0,7% за каждый месяц, причем оплачивается одной суммой за весь срок. За год плата за страховку выходит около 8,5% от суммы кредита. В Бинбанке стоимость страхования составляет 0,17% от суммы ежемесячно. При одинаковой сумме и ставках общая переплата в Бинбанке будет ниже, чем в Альфа Банке.

Основные ошибки при оформлении кредита со страховкой заключаются в том, что клиент невнимательно изучает условия страхования. При оформлении кредита стоит помнить, что страхование является по закону добровольным и принудить страховаться клиента сотрудники банка не вправе. Иногда в условия кредитного договора банки могут включать оговорку, что при отказе от страховки процентная ставка увеличивается на несколько процентов. Если кредит планируется погашать досрочно, то стоит также уточнить, есть и возврат , при досрочном погашении.

Пакет услуг.

Обычно с выданным кредитом клиенту выдается пакет дополнительных услуг. Сюда могут входить карточки (дебетовые или кредитные), доп.страховки (автомобиля, телефона, квартиры и др.) и проч. Сумма за пакет услуг можно удерживаться при выдаче денег из кассы или списываться с кредитного счета, т.е. на руки заемщик получает сумму за вычетом стоимости доп.услуг. Так, в ВТБ 24 вместе с кредитом выдается пакет услуг Базовый.

Отказаться от пакета можно на этапе подписания договора или позже, но лучше в этот же день. Слепо отказываться не нужно – не исключено, что с помощью данного пакета услуг погашать кредит будет удобнее.

Одобренная сумма меньше, чем в заявке.

Сумма кредита рассчитывается исходя из платежеспособности клиента и его доходов. Часто бывает так, что заявка подается на одну сумму, а одобряют другую (больше или меньше). От увеличения суммы можно отказаться и оформить кредит на нужную сумму, а вот если сумма одобрена меньше желаемой, то поделать уже ничего нельзя: либо соглашаться, либо отказываться от сделки.

В ситуации, когда одобренная сумма меньше желаемой, можно посоветоваться с кредитным специалистом, почему так. Если доходы не позволяют платить больше, то можно предоставить документы о доп.доходе (если таковой имеется), о наличии в собственности имущества (автомобиля, квартиры, земли) и проч. С новым пакетом документов можно заново подать заявку на большую сумму.